我国的银行机构大部分以利差为主营收入，农信社尤甚。由于以往在农村市场农信社一家独大，贷款利率“一浮到顶”也可高枕无忧。而今邮储、村镇银行等纷纷进驻乡镇地区，声势浩大，针对农村市场的信贷产品层出不穷，农村客户有了更多的选择余地，完全可以做到“货比三家”。农信社在丧失垄断地位且利率开始市场化的情况下，极易被其他竞争对手挖走优质客户，从而导致贷款利息收入下降。
在存款方面，农信社绝大部分都是居民储蓄存款，结构单一，成本高昂。随着人民币的实际购买力不断降低，虽然银行对存款利率的自主上浮权限有所扩大，但是许多高端客户甚至一般储户也都开始倾向于选择高收益的理财产品，而经营丰富多彩的理财产品恰恰是其他银行的强项。如果客户还另外购买了外行的金融产品，那么就等于变相降低了农信社的存款。
综合来看利率市场化对农信社的风险定价能力是一次严峻的考验，以往银行机构的利率水平由政府决定，农信社根本无需考虑风险定价，而今价格放开后，从理论上而言任何种类的贷款都有赚钱的可能，关键是如何根据其风险进行不同定价。进入今年下半年后，各个银行加快风险定价改革的步伐，且针对不同客户群推出了形式多变、内容丰富的定价措施。但农信社的定价机制并不成熟，基本没有在贷款利率水平上对不同客户进行区别对待，没有体现出综合评价、风险与利率价格相匹配、扶良限莠等原则，对利率风险没有应有的敏感性，不能快速适应变化多端的市场。在存款利率上浮和贷款利率下调的双重压力下，利差收入下降趋势明显，农信社的经营正在步入微利时代。为了在激烈残酷的竞争中立稳脚跟，农信社需要未雨绸缪。
多面应对
多地的实践表明，组建农商行是农信社股份制改革的根本方向，是建设现代金融企业的必然要求。相比原来的农信社，农商行能够提高资金、资源和人才的集约化管理程度，有效增强经营者的激励和约束，对提高经营管理、合理布局营业网点、提升服务水平有着不可估量的作用。由于准入门槛高，农商行组建成功后可以极大地提高农信社的综合经营实力，通过引进新股东，增资扩股，提升抵御风险的能力，真正实现可持续发展。衡水墙体广告
